Зафиксировал длинный вклад перед заседанием ЦБ — разбор решения

Делюсь ходом мысли, может кому пригодится, а может закидаете тапками. За пару недель до заседания ЦБ я ждал, что ставку либо оставят, либо это последнее повышение и дальше пойдёт вниз. Рассудил так: если это пик ставки, то ловить максимальные проценты по вкладам надо сейчас, потом банки начнут резать. Взял длинный вклад на максимальный срок под высокий процент с фиксацией. Заодно часть переложил в длинные ОФЗ-ПД в расчёте на будущий разворот. Заседание прошло, риторика ЦБ стала помягче. Пока доволен: вклад зафиксирован, а ОФЗ на смягчении риторики немного подросли телом.

Логика здравая и ты сделал ровно то, что делают в конце цикла ужесточения — фиксируешь высокую доходность вдолгую пока дают, и ставишь на удлинение под разворот. Пара уточнений, чтобы не расслабляться. Первое: 'помягче риторика' это ещё не снижение, ЦБ может держать высокую ставку долго на плато, и тогда твои длинные ОФЗ будут просто лежать в купоне без роста тела, это тоже нормальный сценарий, к нему надо быть готовым морально. Второе, налоговое: по вкладам с 2023 года действует необлагаемый лимит процентного дохода, считается как 1 млн умножить на максимальную ключевую ставку за год, всё что сверху — облагается НДФЛ. При крупном длинном вкладе под высокий процент вполне можешь в этот налог заехать, посчитай заранее чтобы не было сюрприза в следующем году. Это не ИИР, но за налог по вкладам сейчас многие забывают, а он вернулся.

О, про налог с вклада вообще из головы вылетело, спасибо. То есть лимит общий на все мои вклады во всех банках или по каждому отдельно?

Общий, на все вклады во всех банках суммарно за год, ФНС собирает данные от банков сама и присылает уведомление. Так что если у тебя вклады в нескольких банках, складывай весь процентный доход. Купоны по облигациям, кстати, в этот вкладной лимит не входят — они облагаются отдельно по обычным правилам НДФЛ, это разные корзины.